电商账户二清解决方法

‘壹’ 电商二清是什么怎么保障安全

近半数电商死在了“二清”合规上！央行严管的“二清”到底是什么？如何解决才能保障资金安全？

一、“二清”概念

二清”最初起源于银行收单业务，即POS机线下收单。

外包服务商通过接入合法的持证机构，并且私自扩展二级商户，开展收单业务。这些POS机“二清机构”往往打着费率低、T0结算的噱头，吸引大量的二级商户，存在资金挪用的风险。资金经过三方清算后直接进入“二清机构”的账户，再由“二清机构”结算给二级商户。这就构成了事实上的“二清”。

二、“二清”风险

1. 资金挪用风险（没有清结算资质的商户，拿到资金后，不结算给下游商户或挪用下游商户的资金或拿钱跑路）

2.资金监管风险（ 扰乱市场行为层出不穷。监管机构无法获取完整的交易链条，给资金监管带来了困难）

2. 交易信息风险（无法保证平台提供的交易信息的真实性，有可能存在伪造、变造交易信息，套取商户和用户资金的行为。）

4.平台层面风险（被监管认定为违规二清，将面临高额处罚、约谈整改或吊销营业执照；将子商户的结算款收入平台公户，将面临税务风险；子商户对资金无法掌控将导致对平台信任感降低，影响平台长期发展；非法从事资金结算业务，形成资金池，将遭受刑事处罚）

三、行业解决方向

1.直接收购支付牌照（实现平台自有资金与商户资金分离）

2.对接商业银行资金存管账户（互联网平台与商业银行达成合作协议，由平台管理交易，银行管理资金，实现资金与交易分离）

3.对接第三方支付机构的资金监管方案（通过自身的账户体系建设以及分账能力实现了平台资金与二级商户资金的分离）

四、钱方QFPay旗下钱方开放平台分账解决方案

1、提供全支付解决方案

钱方开放平台聚合市场主流支付通道，为企业提供一站式支付接入，免除对接多家支付公司烦恼。

2、提供强大、灵活的分账功能

提供强大、灵活、贴近业务场景的分账功能，满足不同合作模式之间多周期、多频率的运费结算、结付、赔付等需求，全面提高核心物流企业的资金回笼效率。

3、提高对账的时效性，方便统一管理

各支付通道交易统一返回交易处理结果，统一生产对账单，账务清晰。与商户财务/ERP系统无缝对接，良好支持财务集中管理。

4、银行资金存管，满足合规要求

通过和多家银行合作，构建银行虚拟账户体系，通过将代收货款存放至银行备付金账户中，引入银行进行资金担保，为物流平台提供银行资金存管服务，根据交易资金按真实归属方进行管理，保障商户、用户的资金安全。

‘贰’ 电商平台如何避免二清

最近我们收到了当地监管部门的通知，说平台涉嫌‘二清’，目前商户号被关闭，且支付也处于停滞阶段，不知如何是好。“某电商平台负责人何线上咨询到MallBook。一知半解的他还对”二清“处于模糊阶段，为了更好的解答当下电商所遇到的”二清“风险给大家简单解读一下电商触碰二清的必然条件和规避方法。

电商平台主要出现以下一条，就将被认定为“二清“违规，大家要时刻注意！

(一)商户交易频繁，日/月累计交易金额过大。例如，日/月累计交易额排名前30名以内且与实际经营规模不符的商户。

(二)资金集中转入、分散转出，涉及跨区域交易。

(三)商户资金转入、转出金额与其实际经营规模、经营活动明显不符。

(四)商户拆分交易痕迹明显，例如为规避单笔交易额过大，多笔交易金额都在触发风控的金额附近。

(五)商户代付业务中自行充值金额较大，并进行不合理、和其商业模式不匹配的转出。

(六)商户代付资金快进快出，不留余额；或留下一定比例余额后转出，过渡性质明显。

(七)采取平台对接或“大商户”模式接入，留存商户结算资金，并自行开展商户资金结算，或客户资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给该平台二级商户。

(八)多家不同商户使用同一银行结算账户。连锁式经营或集团化管理的特约商户需要资金归集的情况除外。

(九)商户或平台为客户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能。

(十)外包机构或商户的工商注册名称或经营网站中有“支付”、“结算”、“电子钱包”等内容，或经营网站网址中带有“pay”、“fu”等内容，但未获得人民银行颁发的“支付业务许可证”。

(十一)日常查询、调单等涉及投诉金额较大，且无法提供有效订单凭证，多以退款方式处理投诉。

(十二)外包机构或商户被媒体报道存在“二清”等违法违规类行为。

针对绝大部分电商平台都面临的“二清“风险，该如何有效规避？

其实，平台之所以会和“二清“挂钩，核心原因在于未持有《支付业务许可证》。但是，想要获得牌照并不容易，所以，唯一切实有效的二清解决方案还需要借助分账系统实现。MallBook分账系统是以账户为依托，通过持牌金融机构的内部户/备付金账户，自动化分账结算给对应的商户，平台在整个交易周期里，无法挪用消费者资金，保障了会员资金与平台资金的有效隔离。只有这样，才能够真正地帮助企业规避掉”二清“带来的潜在风险。目前，分账系统支持多种业务场景，覆盖的合作机构包括招商银行、银联商务、邮储银行等等。

‘叁’ 支付二清是什么意思

二清就是二次清结算，是指有清结算资质的机构将资金结算给入网的商户后，该商户再将资金清结算给下游的子商户，若该商户没有清结算资质的话，就属于二清了。

二清的本质是没有清结算资质的机构，却提供清结算的服务。

(3)电商账户二清解决方法扩展阅读

二清的危害

二清最大的隐患在于没有清结算资质的商户，拿到资金后，不结算给下游商户或挪用下游商户的资金，造成子商户的资金被非法占用，尤其在商户携款跑路后，子商户更是无处追讨。

以具备清结算资质的第3方支付机构来说，支付机构需要将客户备付金以一定比例存放在监管的账号上，而且受央行的监管，资金方面的隐患已被降至最低。

所以，央行也要求支付机构对入网的商户进行审核，只有满足要求的商户才能入网，若商户有可能涉及二清，是不满足入网条件的。

参考资料来源：凤凰网-商家举报拼多多涉嫌“二清” 央行上海分行：正在整改

‘肆’ 电商平台，现在应该怎么避免二清问题

想要合规经营，不外乎借助分账系统二清解决方案与获得支付牌照两种途径。
大多数电商平台选择分账系统二清解决方案，因为它方便、快捷、性价比超高。分账系统可通过API接口一键接入，灵活方便，高效实现电商业务系统与分账系统的业务信息对接，当交易订单形成后，通过配置好平台与商户等多方分账规则，系统可实现100%全自动化合规分账，能够避免人工结算的情况发生，大大提高了财务的对账效率。同时，由于资金流入央行监管户内，不过平台方账户，平台方也无法篡改任何交易数据，以此真正有效地规避二清风险，助力电商平台迎合监管。
以上便是分账系统二清解决方案所具备的优势，不过并不是所有平台都会优先考虑分账系统二清解决方案的，比如有的平台通过购买支付牌照或者收购持牌公司曲线获牌，来达到合规的目的。不知道大家有没有发现，如今打开抖音想要为商品付款或者刷礼物时就能够看到，除了微信支付和支付宝以外，用户还可以选择“抖音支付”。类似我们乘坐滴滴后使用的滴滴支付、点外卖时使用的美团支付，现在刷个短视频，也有可能用到专门的支付工具了。
据悉，早在2020年9月，字节跳动通过全资收购的方式，从武汉合众易宝科技有限公司手中拿到了支付牌照，抖音的支付功能主要包括代收款或付款等等。众所周知，支付牌照相当于平台企业开展互联网支付结算业务的“营业执照”，由金融管理部门颁发，但已经停发多年。那么想要拥有它只能通过花足够的钱，价格普遍都要数亿元，并且除此之外，一家公司想要稳定持有支付牌照的成本也不低。所以与支付牌照相比，分账系统二清解决方案的高性价比就体现出来了。
最近北京又有一长租公寓“爆雷”，多少的惨剧犹在眼前，为解决迫在眉睫的业务合规风险，头部电商平台或以收购支付牌照，而分账系统二清解决方案对众多中小电商平台而言才是一个相对低成本且快捷的解决办法。

‘伍’ 银行分账系统是如何解决二清问题的

       央行217号文发布以后，二清风险成为一些带有钱包功能的平台最为关注的痛点。从监管要求来看，大致意思就是平台如果未持有《支付许可证》是不可以从事资金清结算业务的，即不可代收用户资金再代付给商家，这里面存在较大的资金安全隐患。至此，许多平台为了能够规范业务，便开始寻求合规的解决方案。目前，银行 分账系统 是一个较好的选择。银行和支付机构已经可以通过“分账系统”来解决“大商户模式”的“二清”问题。那么，分账系统是如何解决二清问题的？

       首先，监管有明确规定，但凡非持牌机构，不可从事 二清 。那反观就是说，只要能够持牌自然就可以从事该项业务了。但通过申请牌照或通过收购的方法“曲线获牌”明显不现实。毕竟真正有能力收购牌照的企业可谓凤毛麟角，从2018年的收购情况来看，一张全牌照的《支付许可证》价值在几个亿。所以，最佳的方法是 选择具备清算实力的银行 实行资金的结算，从而规避“二清”风险。

      分账系统个体是无法解决二清的，但该系统部署在银行云服务器就不一样了，平台会员交易资金与自有资金隔离，技术、安全支持，防止数据丢失，降低资金转移的风险。

       简单来说，就是接入分账系统之后，再加上“资金结算合规解决方案”，就能保证 资金流向不再经过平台 ，直接由 持牌机构代收 。持牌机构在分账系统的运行逻辑下，对平台的 每一笔订单进行自动分润 ，最终由 持牌机构结算给商户、代理商或经销商 。

从“分账系统”中可以看出，这是一个 基于虚拟账户和订单支付体系的开放平台 ，为商户的 各类业务场景提供虚拟账户、支付产品和资金管理 服务。这种“分享系统”独立于平台系统，隐藏在平台后端， 为平台传递资金流 ，有效的保证了平台的资金安全。 入金之后出金之前的所有交易，完全基于买方卖方及平台的虚拟账户，可以安全、稳定、灵活地支撑商户业务 。