㈠ 广发银行开通养老金账户要钱吗
不要钱，而且值得一提的是，用户在2022年11月25日至2023年1月31日这段时间开立广发银行个人养老金账户最高可以获得200元的福利金。首先开立个人养老金账户就能领取到50元的福利金;存入1000元至12000元的资金到个人养老金账户，又可以获得150元的福利金。领取到的福利金可以在微信立减金、生活福利券、信用卡还款券、广发商城券四项权益中任选一项进行兑换。
㈡ 21金融研究：疫情之后，谁是银行新“零售之王”
各银行对“大零售”的争夺已进入白热化阶段。
招行一直被银行业界称为“零售之王”，但零售头把交椅的争夺越发激烈。
例如，建行定位为“最大零售信贷银行”。建设银行行长刘桂平在该行2020年中期业绩发布会上表示，建行零售业务贡献度进一步提升，利润总额占比首次突破50%，最大零售信贷银行地位更加巩固。去年7月，工商银行在北京发布“第一个人金融银行战略”，工行董事长陈四清表示，“第一”既包括经营规模第一，也包括经营质态第一，结构、质量、风控最优；既包括服务品牌第一，赢得客户、同业、监管和 社会 的高度认同，也包括价值创造第一，营业贡献和协同效应持续提升。
然而，在疫情之后，商业银行面临着零售业务获客、信用卡发卡、个人消费贷款、资产质量等多方面的考验。截至6月末，5家银行消费贷款较上年末下降，7家银行信用卡透支规模减少，甚至1家股份制银行个人有效客户数萎缩。
疫情，正在考验零售银行的应对能力。
根据银行半年报统计，2020年上半年，邮储、招行、平安三家银行零售金融业务收入占比均超过50%，分别为65.99%、53.10%、55.30%；零售业务利润占比超50%的为建行、农行、招行、平安、江阴农商银行，零售业务利润占比分别是56.71%、51.38%、53.91%、54.7%、55.09%。
受金融业向实体让利、增加风险拨备等因素影响，今年上半年，大部分银行利润出现负增长。零售银行业务利润亦随之下降，36家A股上市银行中，19家银行在今年上半年的零售银行利润增速为负数。
6家国有大行中，今年上半年，建设银行已是个人银行利润总额占比最高的上市银行，个人银行利润总额占比56%；建行957亿元的个人银行利润规模也大幅超过“宇宙行”工商银行，居上市银行之首。
建行的零售业务利润占比首次突破50%。2020年1-6月，建设银行个人银行业务实现营业收入1564.74亿元，增幅17.36%，主要是利息净收入增幅较大；减值损失227.17亿元，增幅144.03%；利润总额957.42亿元，增幅11.47%，占比较上年同期上升11.80个百分点至56.73%。
同期，工商银行个人金融业务营业收入1891.75亿元，超过建行；但个人金融业务税前利润781.23亿元，下降了6.88%，占该行利润的41.3%，大幅低于建行。而在2019年全年，工行个人金融业务利润总额1529.19亿元，超过建行的1486.42亿元。
不过，国有大行中，今年上半年，零售银行收入增长最快的，是农业银行、中国银行，个人银行业务营业收入分别为1372.68亿元、1113.56亿元，同比增长20.32%、21.05%；个人银行业务利润总额分别是681.03亿元、601.53亿元，分别增长74.89%、18.74%。其中，农行的个人银行业务收入已占该行总营收的40.5%，反超公司银行业务40%的占比。
股份制银行中，浦发银行零售业务净收入下降0.93%。浙商、兴业银行零售业务收入增速最高，分别为32.32%、22.38%。
具体来看，上半年，招行零售净利息收入517.83亿元，同比增长7.01%；零售非利息净收入258.17亿元，同比下降0.01%。其中，零售财富管理、零售银行卡的手续费收入142.48亿元、93.43亿元，分别同比增长34.09%、下降2.23%。
招行利润负增长主因上半年零售金融信用减值损失209.80亿元，同比增加43.29%。该行上半年零售金融业务税前利润332.16亿元，同比下降13.28%。而从零售收入结构看，招行零售收入增速不及其他银行，主要是个人贷款投放规模增长不及其他银行，零售非利息收入尚未实现反弹。截至6月末，招行零售贷款占比51.20%，较上年末下降1.41个百分点；不良贷款率0.81%，较上年末上升0.08个百分点。
“招行的经营风险偏好比其他银行更低一些，因为负债端成本低，对不良的容忍度也不高，所以疫情对信用卡、消费贷产生影响之后，大部分银行仍然会选择居民加杠杆，但招行略偏谨慎一些。”一位银行业分析师表示。
其余股份制银行中，民生、中信、光大、平安的零售银行业务收入均明显增长，但利润下滑。光大、平安银行零售业务利润更是下滑78.95%、46.72%。其原因，主要是由于增加了信用减值损失，例如光大、平安的零售银行信用减值损失是181.95亿元、200.33亿元，分别同比增加41.52%、78.04%。
从收入结构看，商业银行零售银行收入增加，主要来自利息，即在疫情期间逆势加杠杆。
1-6月，光大银行零售净利息收入203.33亿元，同比增长10.82%；零售非利息净收入89.47亿元，同比增长2.98%。中信银行零售银行业务实现营业净收入376.49亿元，同比增长15.94%；零售银行非利息净收入196.13亿元，同比增长6.24%。
城商行零售业务占比仍较低，零售收入占比均在40%以下。今年上半年，北京银行、上海银行、江苏银行的零售收入占比分别是21.50%、28.84%、31.50%。宁波银行个人业务营业收入72.08亿元，占全部营业收入的36.07%；利润总额31.08亿元，占全部利润总额的37.13%。
受新冠疫情等因素影响，近几年快速增长的个人贷款，在今年上半年新增规模不及对公贷款。
今年1-6月，新增个人贷款规模最大的是农业银行，新增个贷4378.98亿元；其次为建行、工行，新增个贷规模也近4000亿元，分别为3895.43亿元、3863.07亿元；中行、邮储新增个贷规模分别为2967.01亿元、2876.33亿元。此外，招行、民生、兴业个贷新增规模也均超1000亿元，分别达1215.36亿元、1008.15亿元、1001.79亿元。
然而，新增贷款中，个人贷款占比大幅下降。此前2019年，四大行新增个贷规模占比约50%或更高，实现两位数增长。到2020年上半年，这一比例降至40%以下。此外，交行新增贷款中，个贷占比自2019年的27%下降至17.8%；邮储个贷新增占比也自65.44%下降至59.99%。
作为业内零售标杆的招商银行，个贷占比也迅速下降，新增规模低于对公贷款。2019年，招行新增个人贷款4309.48亿元，占当年新增贷款的66.99%，这一比例在国有大行、股份制银行中最高。2020年上半年，招行个人贷款新增规模占比下降至35.66%。
股份制银行个贷占比也大幅下降。2019年，中信、浦发、民生、兴业、光大、平安的个人贷款新增占比分别达65.35%、45.46%、43.20%、55.88%、36.88%、65.64%，但到2020年上半年，新增贷款中的个人贷款占比分别降至10.74%、22.72%、3.63%、31.70%、16.21%、36.02%。
究其原因，一方面，新冠疫情影响下，个人消费类贷款投放有所放缓，同期在极度宽松的货币政策下，小微等对公贷款投放则创下 历史 纪录。国信证券经济研究所金融业首席分析师王剑认为，受疫情影响，很多个人贷款的投放出现困难。比如个人经营、线下消费、购房行为都被严重影响，甚至是冻结状态。所以，上半年信贷投放结构中个人贷款占比很低。到了5-6月，很多地方已经陆续恢复。
与之同时，披露消费类贷款的14家上市银行表现不一，5家银行消费贷款较上年末下降。
个人消费贷款投放方面，2020年1-6月，新增规模最大的为邮储银行，较上年末增加1858.62亿元，增幅9.21%。个人消费贷款增幅最大的为建设银行，建行也是个人消费贷款规模最大的银行，规模为2558.45亿元，较上年末增长34.95%。
中信银行个人消费贷款规模仅次于建行，为1937.10亿元，规模较上年末下降5.73%。工行个人消费贷款1704.41亿元，较上年末下降1.59%。农行个人消费贷款规模1808.65亿元，增长7.63%。
在个人消费贷款领域，一些城商行的消费贷投放规模已超股份制银行。截至6月末，江苏银行、上海银行、宁波银行的个人消费贷款规模分别为1718.86亿元、1610.96亿元、1470.03亿元，分别较上年末增减5.60%、-7.98%、3.62%。
与之相比，股份制银行中，光大、招行、民生个人消费贷款规模分别为1420.23亿元、1310.05亿元、953.83亿元，分别较上年末增长1.05%、5.91%、5.81%。平安银行的个人信用贷款“新一贷”余额1479.83亿元，较上年末下降6.0%。
疫情之后，信用卡贷款也正在恢复。14家大行、股份行信用卡业务中，上半年50%的信用卡贷款增幅为负。
信用卡贷款规模最大的建设银行，信用卡贷款余额为7745.95亿元，较上年末增长4.51%；其次为工商银行、招商银行，两家信用卡贷款余额6577.75亿元、6522.32亿元，较上年末下降2.97%、2.80%。再次为平安银行，为5125.04亿元，较上年末下降5.2%。
今年上半年，信用卡贷款规模下降最大的是中信银行，余额4807.38亿元，较上年末减少6.52%。浦发银行信用卡贷款3938.81亿元，较上年末下降6.56%。信用卡贷款增幅最大的为兴业银行，余额3794.81亿元，较上年末增长8.64%。兴业银行信用卡交易量较去年同期逆势增长19.78%，累计实现交易金额超1.08万亿元。
个人贷款投放大头仍在房贷，但增速已经放缓。例如，工行、建行、农行、中行、邮储、交行个人住房贷款分别增加3202.77亿元、2860.62亿元、2593亿元、2126.22亿元、1440.12亿元、613.80亿元，增幅分别是6.2%、5.39%、6.23%、5.94%、8.47%、5.41%。招行、中信个人住房按揭贷款新增922.26亿元、550.00亿元，较上年末增幅8.30%、7.23%。
在个贷中，各家银行增速最快的是个人经营性贷款。在政策鼓励普惠金融业务的背景下，一些银行将部分或全部小微企业贷款业务放在零售业务条线，列入个人经营性贷款口径。
四大行中，工行、农行的个人经营性贷款增幅均超20%。截至6月末，工行个人经营性贷款增加892.63亿元，增长25.8%，主要是经营快贷、e抵快贷等普惠领域线上贷款产品快速增长所致。农行半年报称，积极支持个私小微企业复产复工，加大普惠贷款投放，个人经营贷款3287.81亿元，较上年末增长24.4%。
在个人贷款口径下的小微企业贷款中，民生银行的小微企业贷款规模仍为最大，截至6月末余额4845.57亿元，较上年末增长6.41%。其次为招商银行，小微贷款余额4465.05亿元，较上年末增长10.04%。
零售银行业务中，代发工资始终是第一大获客来源。随着我国人口红利逐渐消失，商业银行也面临如何继续维持获客能力的考验。
根据央行数据，截至二季度末，全国共开立个人银行账户117.95亿户，较上季度末增加3.50亿户，环比增长3.06%，增速较上季度末上升1.63个百分点。人均拥有银行账户数达8.42户。
从银行披露的获客情况看，农行个人客户8.47亿户，超过工行的6.64亿户。截至2020年6月末，工商银行个人客户6.64亿户，增加1403.0万户，其中个人贷款客户数1437.4万户，增加36.1万户。农业银行个人客户总量达到8.47亿户，较上年末增加928万户；借记卡累计发卡10.77亿张，较上年末增加0.18亿张。不过，建行、中行未披露该行个人客户总体规模。建行仅表示，于6月末的金融资产5万以上客户较上年末增加219万人，个人客户金融资产总量实现较快增长。借记卡在用卡量11.62亿张。
10家上市股份制银行中，4家股份制银行个人客户数破1亿。招商银行零售客户数最多，达1.51亿户。
截至2020年6月末，招商银行零售客户数1.51亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长4.86%；中信银行个人客户总数1.06亿户，较上年末增长3.77%；光大银行零售客户达到1.14亿户，比上年末增加1345.50万户，增长13.34%。平安银行零售客户数约1.02亿户，较上年末增长4.7%。
其余股份制银行中，截至2020年6月末，浦发银行个人客户（含信用卡）达到8882.19万户，比上年末增长232.87万户；兴业银行零售银行客户（含信用卡）8128.78万户，较上年末增加250.46万户；民生银行零售户数7744.96万户，比上年末增长300.06万户；华夏银行个人客户总数2833.04万户，比上年末增长5.31%，贵宾客户446.06万户，比上年末增长2.68%。
已有银行零售获客出现萎缩。截至6月末，浙商银行个人有效客户数447.91万户，较年初下降5.63%；个人优质客户71.21万户，较年初增长3.19%；月日均金融资产600万元及以上的私行客户数10719户，较年初增长26.40%。
多家股份制银行财报显示，中高端零售客户（业内一般对应招行金葵花标准，为个人日均AUM在50万元及以上）大幅增长。
其中，截至6月末，招行金葵花及以上客户291.79万户，较上年末增长10.21%。中信零售中高端客户97.21万户，较上年末增长9.22%。光大中高端客户比上年末增长14.75%。民生悠然（个人AUM为日均30万元及以上）及以上客户数123.41万户，比上年末增长7.52万户。平安银行财富客户88.27万户，较上年末增长13.3%；私行达标客户（近三月任意一月的日均资产超过600万元）5.11万户，较上年末增长16.7%。
从零售获客看，招行将零售获客归因于数字化转型。招行中报指出，一季度突发的新冠肺炎疫情对零售获客产生了一定的负面影响，但伴随着复工复产加速，特别是持续的数字化转型对线上服务的有力支撑，零售客户的金融服务需求得到了高效的响应与保障，零售获客在二季度出现明显好转，管理零售客户总资产快速增长。
中信银行代发工资获客增长较快。截至6月末，该行通过公私联动实现有效代发工资客户数532.09万户，较上年同期增长37.20%；有效代发额1966.03亿元，较上年同期增长21.71%；对应客户零售管理资产2302.24亿元，实现对公基础客户新增1145户。
城商行中，北京银行零售客户数2255万，较年初增长61万户；宁波银行个人客户1451万户，比年初增长5%；上海银行零售客户数1705.45万户，同口径较上年末增长5.90%。南京银行零售客户总量突破2000万户。
问题在于，多位业内人士指出，大部分银行零售客户数的增长，原因之一是，不少银行通过与互联网公司、手机厂商等线上合作开立以Ⅱ类、Ⅲ类银行账户为基础的电子钱包功能。对银行来说，Ⅰ类户才是主银行账户首选。
一位银行业内人士表示，银行业的网点增速在过去五年快速下滑，并且在2018年首次出现增速为负的情况。综合众多银行近期年报，大部分传统银行的零售客户数量、净收入增速均持续放缓；新客转化困难、老客运营不畅是零售银行发展的主要痛点。
近年来，零售客户总资产（AUM）已成为零售银行转型的核心指标之一。一方面，银行可以此获取手续费和佣金等中间业务收入，符合轻型银行转型方向；另一方面，AUM也可派生出低成本存款。
今年上半年，部分银行零售客户总资产（AUM）逆势增长。招行、平安、光大银行AUM增幅均超过10%。国有大行中，工行、交行、邮储，以及股份制银行中的中信、浦发、兴业、浙商银行的个人AUM增幅为个位数。股份制银行AUM增长，主要来自公募基金代销规模猛增。招行、中信、平安、兴业非货币公募基金销售同比增幅分别达207.03%、445.68%、184.0%、332.89%。
六大国有银行AUM增长维持在个位数。截至6月末，工商银行个人金融资产（AUM）总额15.5万亿元，较上年末的14.6万亿元，增长约6%。其中，工行个人存款11.52亿元，较上年末增长10.0%；代理销售基金、代理销售个人保险分别为3341亿元、730亿元，分别同比增长4.8%、-30%。
交通银行未披露规模数据，截至6月末，交行管理的个人AUM较上年末增长8.17%；理财产品余额较上年末增长11.12%；非货币基金销量同比增长207.08%，基金类产品AUM规模较上年末增长30.05%。
邮储银行AUM规模10.78万亿元，较上年末增长约6.9%。其中，个人存款、个人理财余额分别达8.61万亿元、8476.17亿元，较上年末增长5%、8.28%；代销非货币基金、代销集合资产管理计划和信托计划734.05亿元、215.64亿元，分别同比增长742.98%、45.14%。
股份制银行中，AUM规模最大的是招商银行。截至6月末，招行管理AUM余额8.26万亿元，较上年末增长10.26%。原因是零售获客在二季度出现明显好转，管理零售客户总资产快速增长。
其中，招行零售客户存款余额、零售理财产品余额分别是1.84万亿元、2.10万亿元，分别较上年末增长9.96%、11.58%；代理非货币公募基金销售额、实现代理信托类产品销售额、代理保险保费分别为2567.09亿元、2109.01亿元、437.44亿元，分别增长207.03%、9.31%、-10.75%。
虽然招行上半年零售收入增长较低，但该行的策略是做大资管规模。招商银行副行长王良表示，8万多亿元的AUM就像一个蓄水池，各种资产包括理财、基金、保险、信托、存款等，随着客户资产配置不断地转化，一定会沉淀出一些活期存款。
股份制银行中，AUM增速最快的是平安银行。截至6月末，平安银行AUM为2.32万亿元，较上年末增长17.1%。其中，个人存款余额6427.99亿元，较上年末增长10.1%；代理非货币公募基金销售额739.94亿元，同比增长184.0%。
光大银行AUM规模达1.88万亿元，增长10.46%。其中，零售存款余额8430.17亿元，比上年末增长19.22%。光大银行未披露代销规模，从业绩收入情况看，该行上半年实现个人财富管理手续费净收入38.25亿元，同比增长62.37%。其中，代理理财收入、代理信托收入、代理基金收入分别同比增长417.03%、60.75%、32.52%。
中信、浦发、兴业、浙商银行的个人AUM增幅为个位数。中信、兴业银行个人AUM规模大致相当，均在2.26万亿元左右，规模分别较上年末增长7.54%、5.71%。兴业银行个人存款余额7085.22亿元，较上年末增加439.20亿元。基金产品销售、标准净值型期限型理财产品销售分别是618.28亿元、1368亿元，分别同比增长332.89%、126.90%。浦发银行个人AUM规模2.22万亿元，较年初增长9.17%。财富管理业务收入实现34.25亿元，同比增长25.05%。浙商银行个人AUM余额5217.36亿元，较年初增长6.58%。
城商行中，截至6月末，宁波银行个人客户AUM总量4913亿元，较年初增加521亿元。其中储蓄存款1874亿元，较年初增加282亿元；基金保有量328亿元，较年初新增222亿元。
这些银行中，私人银行AUM增速尤其快于其他财富客户。
截至6月末，第一大私人银行——招行私人银行（私行标准是个人AUM为1000万元及以上）客户AUM总资产24973.94亿元，较上年末增长11.94%；户均总资产2743.36万元，较上年末增加11.70万元。其次是工商银行私人银行（私行标准是个人AUM为800万元及以上），管理资产18299亿元，增长17.7%。
此外，建行私人银行客户金融资产16743.33亿元，较上年末增长10.93%；中行私人银行管理资产余额16296亿元，较上年末增加2256亿元。平安银行、中信银行、光大银行私人银行AUM分别为9230.55亿元、6487.61亿元、4268.23亿元，较上年末增长25.8%、13.04%、14.22%。（本文摘自《中国金融业发展趋势报告（2020）》，该报告将于2020年11月10日-11日召开的第十五届21世纪亚洲金融年会对外发布）
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㈢ 信用卡（贷记卡）逾期债务继续攀升的话危机会来吗
我从央行公布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示中得知，现信用卡（贷记卡）逾期2018年半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%。而根据2018年第一季度公布的数据，这一数字为771亿元，短短半年增加了110亿元。而2014年同期数据仅为357.64亿元，这意味着4年间信用卡（贷记卡）逾期半年未偿规模甚至翻了一番。那么我今天就来和朋友们说说：信用卡（贷记卡）逾期债务继续攀升的话危机会来吗？朋友们一起来看看详细内容吧。
信用卡（贷记卡）逾期规模为何大幅提升？个人信用违约的背后反映出哪些需要警惕的趋势性问题？信用卡（贷记卡）大规模逾期背后又代表着什么？我根据《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，银行卡信贷规模持续扩大。截至2018年第三季度末，银行卡卡均授信额度2.23万元，授信使用率45.03%。信用卡（贷记卡）逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡（贷记卡）应偿信贷余额的1.34%。
信用卡（贷记卡）逾期总额持续增长的原因是什么？我认为，一是信用卡（贷记卡）业务快速发展，客户基数不断扩大进而带来不良率小幅上升。二是信用卡（贷记卡）使用存在被异化的现象。“信用卡（贷记卡）使命在于支付结算，但由于信用卡（贷记卡）具有一定的信用额度，即小额信贷功能，部分小微企业、小企业主借助信用卡（贷记卡）解决信贷资金需求，偏离了信用卡（贷记卡）的本源，从而导致信用卡（贷记卡）逾期规模上升。近年来消费金融蓬勃发展，随着互联网金融、小贷公司纷纷挤入个人信用贷款领域，各家银行也在大量发行信用卡（贷记卡），鼓励信用卡（贷记卡）分期付款。今年6月，中国银行业协会发布统计数据显示，截至2017年末，我国银行卡累计发卡量达70.3亿张，人均持卡5.06张，其中，信用卡（贷记卡）累计发卡量达7.9亿张。信用卡（贷记卡）当年新增发卡量1.6亿张，同比增长25.9%。
信用卡（贷记卡）业务的”井喷“从上市银行公开数据中可见一斑。2018年上半年，信用卡（贷记卡）累计发卡量过亿的银行增至4家，分别是工商银行（1.56亿）、建设银行（1.15亿）、招商银行（1.14亿）以及中国银行（1.04亿）。平安银行、兴业银行、浦发银行等股份制商业银行，2018年上半年发卡量同比增速均超过60%。当前银行重视发展零售银行业务有其内在逻辑，在经济下行周期，公司业务不良率上升较快，同业业务受到严监管，因此零售业务成为很重要的发展方向。信用卡（贷记卡）作为零售业务的半边天，自然受到重视。不过，当期信用卡（贷记卡）逾期半年未偿信贷总额与当期信用卡（贷记卡）应偿信贷余额之比仅为1.34%，也即信用卡（贷记卡）逾期率仍然维持在较低水平。国信证券分析师王剑认为，虽然2017年以来有大量银行涌入信用卡（贷记卡）市场，再加上今年上半年流动性较为紧张、现金贷监管加强，共债问题导致银行信用卡（贷记卡）不良率有所上升，但当今还不需要担心出现危机事件。
中国居民部门杠杆率已超美国，信用卡（贷记卡）业务领域的潜在风险已引起司法部门关注。在2018年11月28日，最高法、最高检公布了《修改〈关于办理妨害信用卡（贷记卡）管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》（下称”《决定》“），对于恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡（贷记卡）诈骗受过两次以上处罚的除外。在我看来，《决定》主要还是从刑事责任上放宽了标准。这也侧面反映出，我国的信用卡（贷记卡）逾期成本还是比较低的。”而在其他国家，信用卡（贷记卡）逾期可能会导致一个人寸步难行。随着我国社会诚信体系的建设，相信大家会越来越重视个人信用记录。
和信用卡（贷记卡）透支与否直接相关的则是家庭债务。在2018年8月，《警惕家庭债务危机及其可能引发的系统性金融风险》认为，家庭债务逼近家庭能承受的极限。截至2017年，我国家庭债务占GDP的比重为48%，而家庭债务与可支配收入之比甚至高达107.2%，已超过美国当前水平，并逼近美国金融危机前峰值。居民部门杠杆率急剧上升，家庭债务占GDP比重并不高，但如果将家庭债务与可支配收入相比较，比例就比较吓人了。当今比较直观的债务数据就来自银行、信用卡（贷记卡）等等，应当警惕居民部门杠杆率急剧上升的现象。公开资料显示，韩国、中国台湾等地区都曾出现过信用卡（贷记卡）危机。2003年，韩国爆发了严重的信用卡（贷记卡）危机，主要信用卡（贷记卡）公司坏账率高达13.5%，几乎濒临破产，让韩国经济和民众都承受了巨大的打击。监管部门和银行应该加强事前的监管和防范。例如，银行在核定信用卡（贷记卡）额度时，应采取“刚性扣减”原则，也就是说银行在给信用卡（贷记卡）持卡人授信额度时，必须扣减申办人在其他行已获累计信用卡（贷记卡）的授信总额。“刚性扣减”如果能得到贯彻落实，那么将有助于防止信用卡（贷记卡）的过度授信。
信用卡（贷记卡）代偿平台已达150余家，风险在累积，这个并不是一句玩笑话。需要警惕的是，信用卡（贷记卡）代偿市场的壮大，正在积累信用卡（贷记卡）业务风险。所谓信用卡（贷记卡）代偿，是指信用卡（贷记卡）持卡人偿还发卡银行的信用卡（贷记卡）账单时，通过在第三方机构申请贷款的方式一次结清发卡行信用卡（贷记卡）账单，再分期还款给第三方贷款金融机构的过程。在一个信用卡（贷记卡）还款APP里，用户只需要预留5％的账单本金用来执行还款计划，即可实现账单全额还款。用户将信用卡（贷记卡）和APP绑定后，APP自动运行代还，每万元还款手续费低至60元。
据我不完全统计，当今有150余家代偿平台，其中相关网站平台70余家，APP有80余款。这一细分领域甚至支撑起了不少上市公司。信用卡（贷记卡）代偿业务中潜藏着违规风险。据我了解，与普通信用卡（贷记卡）消费后通过存入现金或储蓄卡偿还的方式不同，相关信用卡（贷记卡）代偿机构通过模拟商家消费，套取现金后再偿还原信用卡（贷记卡）。早在2018年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会就曾发布公告称，信用卡（贷记卡）代偿和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡（贷记卡）违规套取现金、平台收取高额费用、用户信用卡（贷记卡）信息安全等问题，潜在风险值得关注。报告指出，这些代偿平台运营模式基本包括三种，“套取现金贷模式”“平台代偿模式”及“信用卡（贷记卡）套取现金模式”。其中的“信用卡（贷记卡）套取现金模式”，实际上就是用户的多张信用卡（贷记卡），利用信用卡（贷记卡）刷信用卡（贷记卡）消费存在免除利息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免除利息借款。具体来说：用户通过在平台刷取信用卡（贷记卡）B，平台收取手续费后将刷信用卡（贷记卡）金返还用户，进而用户可以将信用卡（贷记卡）B中的资金来偿还信用卡（贷记卡）A。信用卡（贷记卡）余额代偿确实存在套取现金的可能，例如先运行刷信用卡（贷记卡）大额消费，然后通过代偿平台将资金套出。事实上，很多地区的信用卡（贷记卡）危机就是从代偿开始。其实有需求使用代偿服务的客户，又恰恰是持卡人中相对次级的用户。如果此业务过度放大，除了套取现金风险之外，还可能会使整个信用卡（贷记卡）行业风险大大增加。
我总结一下：信用卡（贷记卡），一个十足的双刃剑产物。在我看来，880.98亿元并不是一个小数目。根据我不完全统计，大多数的信用卡（贷记卡）持卡人的信用卡（贷记卡）平均额度均不到5万元，也就是说有接近150万张信用卡（贷记卡）有未偿迹象。我建议朋友们，随着整体经济大环境影响，朋友们切不要把重心放在信用卡（贷记卡）上。不然，朋友们一旦出现失业、资金链断裂等现象，只会让朋友们陷入无尽的债务泥潭。希望这个资料对朋友们有所帮助。
㈣ 《新学校十讲》读后感
对《新学校十讲》特别感兴趣的原因之一是，自己这些年几乎没有外出过，对新教育理念没有直接而全面的感受，拿到这本书，我就每晚上读十几页，大约三个星期读完的，读的过程很费劲，往往读一段，回过头来在回味一下，书中所述的一些前瞻性理念，一些科学的方法，一些具体而又详实的做法对我来讲，更是具有非同一般地指导意义。其中影响我最深，并与之共鸣的有如下两点：
一、“新学校”的“新”
“新”的本质：李校长开篇提及“新学校”，直接阐明了起学校作为的核心价值。何为“新学校”？就是讨论学校教育本源的问题。从书中的阐释，个人认为李校长所说的“新学校”，其实就是他心中，也是我们追求的“真学校”，阐发开来，最通俗的概括：就是学生快乐、教师幸福、社会满意的学校。李希贵校长在书中描绘了真正意义上的学校是什么样子。从其详述中我们可以看到如下图景：
“新学校”把关注“教师生存”（这里的生存含义较为宽泛，包涵 物质与精神、做法与想法等的事实状态）放在了首位。关于这一点，李希贵在他的着作《学生第二》中作了比较清楚地阐释：对一位校长或者教育管理工作者来说，关注学生首先应该从关注教师开始。在管理工作中，我们希望达到的促进学生发展的目标怎么来实现呢？发展学生还是要靠教师去实施。当学校把教师放在第一位的时候，教师也会把学生放在第一位。教师生存状况改善了，学生才能得到真正的关怀，学校才会发展。
“新学校”最在意“师生的感受”。这个感受最理想的状态，李校长借一位学者从学生导向这个角度给与了回答：学校关心并公平地对待每一个学生；学生的同伴关系是和谐；有着丰富的可供每一位学生选择的课程；学校里充满着学生喜欢的地方和喜欢的活动；学生在学校里能够做好对未来的准备。通过这段描述，我们可以提炼出这几个关键词：公正、和谐、可以选择、喜欢的活动、适应未来的支持与准备。
“新学校” 达成这个“新”的着力点：为了体现和达成“新学校”的本质与本真追求，李校长结合北京十一学校的教育教学改革，主要着重于“课程建设、专业领导与管理体系构建、多元平台搭建和文化生态构筑”四个方面发力，具体来说就是：开发适合学生的课程、构建互动的领导和管理体系，直观呈现了新学校理应为师生自由选择、自主发展而搭建多样化的平台，为管理者和教师发展提供新视角的校园生态。从李校长的阐述中可以看出，这四个方面起于学校“物质硬件”，但弥散于学校“文化和精神”。它们相互支撑，共同构筑起促进师生发展的、良性的、生态的成长系统（平台）。
二、“科学管理”的“科学”
“科学管理”的“科学”，其基本点是基于“事实”。
强调 “数据”、“实证”。《新学校十讲》这本书中列举了很多富有创新精神的测量评价方法和图表。正如李校长所言，新学校研究是一项非常有价值的课题，比起以往的学校管理研究，新学校的行动研究更注重用理科思维、数据分析来寻找问题突破的方向和行动改进的策略。书中第二讲不仅把“客户”这个企业管理名词引进了学校管理中，还为我们介绍了许多让人耳目一新的走向新学校的测量工具和方法。比如用帕雷托示意图、因果矩阵诊断表、鱼骨图等了解教师的真正需求和关键要求，并做出相应的诊断和改进。这种理性分析比以往经验型或直觉性决策更富有科学性和说服力。作为校长，中层干部、乃至一般教师，做出正确的判断和决策往往是解决发展难题，引领学校未来发展方向的前提和关键，我们不妨借鉴李校长的方法，用数据说话，用图表分析，让我们的思维更富有逻辑性和周密性，少走一点管理的弯路，多提高点管理的效能。
“科学管理”的“科学”，其表现与运行形式在于“流程”。
李校长在书中借用了大量现代企业管理的原理，其中令我印象最深的，就是提出“流程”的概念。他说，任何工作都有流程，任何工作的失误都是流程中某个环节出了问题。现在想来，无论哪项工作，都应先理清程序，科学安排各个环节，并采用严谨的操作模式以保证好的结果。我们的好多工作都没有明确的流程，因而结果不好时无人承担责任。有时有流程而不执行，也造成不好的结果。如购买图书，教师需要什么图书，学生喜欢什么图书，这应放在购书之前，否则，图书躲在仓库里睡大觉，无人明白。
“科学管理”的“科学”，其最高境界是无“管理”的“文化引领”。
李校长在书中强调：“当一所优质学校发展到一定程度的时候，就不能仅仅靠制度管理了。”所以他倡导的“科学管理”的最高境界，可以从这句话中去辩证理解，“当我们留有太多空间，又没有一种文化引领的时候，老师们就有可能无所适从，甚至各行其道、南辕北辙。所以，当我们有了最重要的制度，给管理留有空间的时候，文化引领就应该起作用了。可能有些方面没有制度，但是我们形成了‘提倡什么、反对什么’这样一些基本原则，在大的原则之下，我们可以去创新，用自己的智慧为学校贡献自己的力量。
㈤ 《小学数学与数学思想方法》读后感
读完一本名着以后，想必你有不少可以分享的东西，不能光会读哦，写一篇读后感吧。那么读后感到底应该怎么写呢？下面是我精心整理的《小学数学与数学思想方法》读后感范文（精选5篇），仅供参考，欢迎大家阅读。
“让读书成为师生的习惯，让书香浸润全校师生的心灵”是莒南县第一小学倡导师生阅读的初衷。20xx年，学校提出了“六年影响一生”的办学理念，着力打造内涵发展的学校。作为师生成长发展的重要措施，学校启动了“书香校园”的建设。学校试行“长短课结合”，开设大阅读课，统一制定学生阅读计划，按班级人数购置《中国小学生基础阅读书目》等100种近万册图书，周二至周五下午，在老师的指导下集体阅读，保障了阅读时间和效果。教师读书交流会、师生读书才艺展示、重阳节经典诵读活动、“书香伴我成长”主题教育活动、读书征文活动等一系列形式多样的读书交流活动，丰富了广大师生的读书生活，使读书成为一种享受，成为一种快乐！在国家倡导“全民阅读”的大背景下，3月30日，学校举行了“首届读书节”活动启动仪式，拉开了学校读书活动新的启程。作为此次活动的重要组成部分，凝结了广大教师在寒假中读书的所感所想，是教师专业幸福成长的又一见证！
读了王永春老师的《小学数学与数学思想方法》，我对小学数学与数学思想方法有了更进一步的认识。下面是我梳理一些知识。
一、对小学数学思想方法的认识。
数学思想是数学知识内容的精髓，是对数学的本质认识。是从某些具体的数学内容和对数学的认识过程中提炼上升的数学观点，是构建数学理论和用数学理论解决问题的指导思想。
数学方法是指从数学角度提出问题、解决问题时所采用的各种方式和手段。数学思想和数学方法既有区别又有密切联系。数学思想的理论和抽象程度要高一些，而数学方法的实践性更强一些。人们实现数学思想往往要靠一定的数学方法；而人们选择数学方法，又要以一定的数学思想为依据。因此，二者是有密切联系的。我们把二者合称为数学思想方法。
数学思想方法是数学的灵魂，那么，要想学好数学、用好数学，就要深入到数学的“灵魂深处”。
二、小学数学思想方法的重要意义。
1、有利于建立现代数学教育观、落实新课程理念
数学课程《标准（20xx版）》在总体目标中进一步提出：“通义务教育阶段的数学学习，学生能获得适应社会生活和进一步发展所必需的数学的基础知识、基本技能、基本思想、基本活动经验。”首次提出了“四基”的、目标和理念，也首次把数学思想作为义务教育阶段，尤其是小学数学教育的基本目标之一，更加强调数学思想的重要性和重视数学思想的贯彻落实
2、有利于提高教师专业素养、提高教学水平
《标准（20xx版）》把数学基本思想作为“四基”之一之后，我面临更大的挑战，一方面是关于数学思想方法的专业知识方面的欠缺，另一方面是课堂教学中应该具备的数学思想方法的意识、经验、策略等的不足。
3、有利于提高学生的思维水平。培养“四能”完善认知结构，指导学习迁移，促进思维发展。
因此，在小学数学阶段有意识的向学生渗透一些基本的数学想方法可以加深学生对数学概念、公式、法则、定律等知识的数学本质的理解，提高学生发现问题、提出问题、分析问题和解决问题的能力及思维能力，也是小学数学进行素质教育的真正内涵之所在。同时，也能为初中数学的学习打下较好的基础。
三 、教学中如何有意识的渗透数学思想方法？
1、重视思想方法目标的落实。
2、在知识形成过程中体现数学思想方法。
3、在知识的应用过程中体现数学思想方法。
4、在整理和复习、总复习中体现数学思想方法。
5、潜移默化、明确呈现、长期坚持
下面是五年级下册应用的数学思想方法：1、符号化思想。2、分类思想。3、集合思想。4、变中有不变思想。5、有限与无限思想。6、归纳法。7、类比法。8、演绎推理思想。9、转化思想。10、数形结合思想。11、几何变换思想。12、代换思想。13、模型思想。14、优化思想。15、统计思想。16、分析法与综合法。17、穷举法。18、比较差异法。
数学思想方法不同于一般的概念和技能，后者一般通过短期训练便能掌握，数学思想方法的教学更应该是一个通过长期的渗透和影响才能够形成思想和方法的过程。
数学思想方法重在悟，“随风潜入夜，润物细无声”，希望数学思想方法的教学能够象春雨一样，滋润着学生的心田。
《新课程标准》在总目标中提出：通过义务教育阶段的数学学习，学生能获得适应社会生活和进一步发展所必须的数学知识、基本技能、基本思想、基本活动经验。这句话对于我们新教师来已经是烂熟于心，但对于这句话真正理解的少之又少，读了王永春老师的《小学数学思想与数学思想方法》之后，对这句话才有了真正的认识。“授人以鱼不如授人以渔”，对于学生而言，数学知识在其次，数学方法才是最重要的，在这本书中，王老师为我们总结了小学数学知识中蕴含的数学思想，这让我们在日常教学中可以结合所教知识很清楚地知道这些知识中蕴含了哪些数学思想方法，为我们的教学提供了指导和帮助。
这学期我任三年级数学，三年级上册中的主要思想有：第3单元“测量”中学习的长度单位：分米（dm）、毫米（mm）、千米（km）是符号化思想的应用；第7单元“长方形和正方形”中有些习题如本书中第25页的“案例2”应用了分类思想；第9单元“数学广角——集合”中学习的重复问题是集合思想的应用；第8单元“分数的初步认识”中学生用一张正方形白纸可以折出不同的形状表示它的1/4。在学生充分展示后，我们可以引导学生发现虽然形状、大小不同，但都是把一张正方形白纸平均成4份，每份是它的1/4。这个教学过程中有变中有不变的思想的应用。第8单元“分数的初步认识”中把一个圆形平均分，分的份数越多，分数越小，如果一直分下去，可以对应写出无限多个分数。
生活本身是一个巨大的数学课堂，生活中客观存在着大量有价值的数学现象。指导学生运用数学知识写日记，能促使学生主动地用数学的眼光去观察生活，去思考生活问题，让生活问题数学化。在教学中注重培养孩子运用数学的意识，增强学生运用知识解决实际问题的能力。由此可见，数学并不是靠老师教会的，而是在教师的指导下，靠学生自己学会的。在教学中教师要给学生创造情景、提供机会，给学生充足的时间和空间，让学生主动探究新知，在探究中发现规律、归纳规律。因此，我们在课堂教学中，多留些时间给学生，让他们动手操作；多留些时间给学生，自己的意见；多留些时间给学生，让他们质疑问难。保证充分的时间和空间，让学生再课内交流、讨论、质疑。
这本书教给了我们一种教学理念，教会了我们一种教学方法。读书更是一种好的学习手段，它将带领我们不断更新、与时俱进，成为一名学生喜欢的、有专业素养的好老师。
为什么我看这个数学思维方法几页就觉得很受益，有触动。因为以前自己数学能学好感觉只是天然的选择，下意识的动作，在这里能找到原理，让你的行为有理论依据，更加明晰思维方法的重要性。自己就是受益于这些思维方法，但却没意识到，看了书才恍然大悟。很多习以为常，想当然的事情明白了这样设计的道理了。比如为啥设计小学五年级六年级。为什么三四年级、初中一年级会是槛。区别主要是抽象能力的发展不同。思维在低年级作用不是特别大。差距显现不出来。从作者的言外之意也可以看到数学思维方法是最重要的东西，但却不是课堂教学的常态目标，只是教学的附属品，渗透出来的，有人悟性高，捕获的多，发展的好。有人不敏感，攫取的少。差距就出来了。
但不管从数学教育从业者还是我们个人的经历来说，数学思维方法都是最基本的。属于对数学本质的认识，理性的认识。
奥数就是为了训练数学思维方法啊。但是真假奥数不一样，假奥数就是教给你套路，记住就好。
我自己数学学习也是原发性的。没人指导，没人培训。不过有人指点肯定会更轻松，或者能更进一步。
我们常说语文学习，词汇是理解力的基础。在数学中，概念是数学学习的`基础，是抽象思维的基础和基本形式。概念大概等同于中文阅读里的抽象词汇，不过概念是有相关系统的东西。说这个是为了说明我们平时说的打好基础再拓展。到底什么是基础。基础就是概念与概念之间的关系构成的知识结构。
所以也自然明白日常我们说的“拓展”是什么。拓展就是在理解概念之间关系的知识结构基础上，利用思想方法、模型思想、推理思想等学习数学，解决问题。
为了帮助小学数学教师转变数学教育观念，提高对数学思想方法的理解和运用水平，进而提高数学专业素养，本书主编王永春于出版了专着《小学数学与数学思想方法》，该书一经出版，便受到广大小学数学教师的欢迎，参与学习活动的老师们把自己的读书心得写出来，在教学中去实践自己的学习收获，主编王永春把这些鲜活的学习体会和宝贵的教学经验案例结集出版，形成了本书，让更多的老师分享通俗而深刻的理论解读和接地气的实践经验。
本书作者王永春，作为人民教育出版社小学数学编辑室主任，长期从事小学数学教材的编写工作，致力于课程、教材的研究，对小学数学思想方法有深入的思考和探索。基于对提高教育质量、落实教育目标的强烈责任感，作者撰写了系列文章，就有关数学思想方法在小学教学中的应用作了专门的论述。在此基础上，形成了本书。
本书是《小学数学与数学思想方法》一线教师对数学思想方法的解读和教学案例的研究。因此本书的内容结构和目录与《小学数学与数学思想方法》的内容结构和目录是基本相对应的，其中第1章到第五章的目录与《小学数学与数学思想方法》相对应，第六章教学案例部分，考虑到各年级案例分布不均，没有按照册数分节，把一、二年级分为第1节，三、四年级分为第二节，五年级分为第三节，六年级分为第四节。对学生来说，数学思想方法不同于一般的概念和技能，概念与技能通常可以通过短期的训练便能掌握，而数学思想方法则需要通过教师长期的渗透和影响才能够形成。教师应在每堂课的教学中适时、适当地体现思想方法的教学目标，使学生在潜移默化中日积月累，通过提高数学素养达到学好数学的目的。
数学思想方法不同于一般的概念和技能，后者一般通过短期的训练便能掌握，而数学思想方法需要通过在教学中长期地渗透和影响才能够形成。古语云“泰山不让土壤，故能成其大；河海不择细流，故能就其深。”教师应在每堂课的教学中适时、适当地体现思想方法的教学目标，使学生在潜移默化中日积月累，通过提高数学素养达到学好数学的目的。希望数学思想方法的教学能够像春雨一样，滋润着学生的心田。
其实，这本书搁置在书架上已经许久了，因为里面概念性的东西比较多，所以读起来并不是那么趣味十足，之前读了几页，便没有再读下去。
之所以重读这本书，缘于这几天和学生一起收看《名师同步课堂》，在电视上做六年级数学直播课的是经验丰富的鲁向前老师，我发现他在讲课的时候，特别注重数学思想方法的渗透，在这方面正是我所欠缺的。
鲁老师在讲解求体积的解决问题时，提到了把一个体积转化成另一个体积，正方体熔铸成圆柱体，小石子放入水中水面升高等等，体现了恒等变形的思想。
鲁老师特别提到一种数学思想方法，由圆柱体积的求法猜想并实验证明圆锥体积的求法，体现了类比的思想方法。类比思想是指依据两类数学对象的相似性，将已知的一类数学对象的性质迁移到另一类数学对象上去的`思想。
经常说教方法比教知识重要，作为一名数学老师，需要系统的了解数学思想方法。所以我便想到了书架上的这本书。说实话，读这本书是有些枯燥的，而且如果你不动脑子去思考书中的问题的话，那你可能仅仅读的就是字了。
在《小学数学与数学思想方法》这本书的封皮上写着：
数学思想方法不同于一般的概念和技能，后者一般通过短期的训练便能掌握，数学思想方法的教学更应该是一个通过长期的渗透和影响才能够形成思想和方法的过程。教师应在每堂课的教学中适时、适当地体现思想方法的教学目标，使学生在潜移默化中日积月累，通过提高数学素养达到学好数学的目的。
这本书分上下两篇，上篇介绍各类思想方法，下篇介绍各类思想方法在每一册教材中的体现，这本书可以当成我们的一本工具书，在我们备课的时候，方便我们查阅。比如，在总结十以内的加减法或者乘法口诀的推导过程中，都体现了函数思想，作为老师的我们，不必让学生明确知道什么是函数思想，但是我们应该明白这里面体现了函数思想，并且有意识地向学生渗透思想方法，让学生在以后面对类似的问题，能够联想到这种思想方法去解决问题。
仅仅花费两三天的时间，匆匆读完了这本书，书中的一些思想方法或者内容，有些地方还不是太懂，需要慢慢去领悟，但是我知道，在以后备课，做教学设计时，一定要思考一个问题：这节课体现了哪些思想方法？我们应该向学生渗透哪些思想方法？为学生考虑的再长远一些。