電商賬戶二清解決方法

『壹』 電商二清是什麼怎麼保障安全

近半數電商死在了「二清」合規上！央行嚴管的「二清」到底是什麼？如何解決才能保障資金安全？

一、「二清」概念

二清」最初起源於銀行收單業務，即POS機線下收單。

外包服務商通過接入合法的持證機構，並且私自擴展二級商戶，開展收單業務。這些POS機「二清機構」往往打著費率低、T0結算的噱頭，吸引大量的二級商戶，存在資金挪用的風險。資金經過三方清算後直接進入「二清機構」的賬戶，再由「二清機構」結算給二級商戶。這就構成了事實上的「二清」。

二、「二清」風險

1. 資金挪用風險（沒有清結算資質的商戶，拿到資金後，不結算給下游商戶或挪用下游商戶的資金或拿錢跑路）

2.資金監管風險（ 擾亂市場行為層出不窮。監管機構無法獲取完整的交易鏈條，給資金監管帶來了困難）

2. 交易信息風險（無法保證平台提供的交易信息的真實性，有可能存在偽造、變造交易信息，套取商戶和用戶資金的行為。）

4.平台層面風險（被監管認定為違規二清，將面臨高額處罰、約談整改或吊銷營業執照；將子商戶的結算款收入平台公戶，將面臨稅務風險；子商戶對資金無法掌控將導致對平台信任感降低，影響平台長期發展；非法從事資金結算業務，形成資金池，將遭受刑事處罰）

三、行業解決方向

1.直接收購支付牌照（實現平台自有資金與商戶資金分離）

2.對接商業銀行資金存管賬戶（互聯網平台與商業銀行達成合作協議，由平台管理交易，銀行管理資金，實現資金與交易分離）

3.對接第三方支付機構的資金監管方案（通過自身的賬戶體系建設以及分賬能力實現了平台資金與二級商戶資金的分離）

四、錢方QFPay旗下錢方開放平台分賬解決方案

1、提供全支付解決方案

錢方開放平台聚合市場主流支付通道，為企業提供一站式支付接入，免除對接多家支付公司煩惱。

2、提供強大、靈活的分賬功能

提供強大、靈活、貼近業務場景的分賬功能，滿足不同合作模式之間多周期、多頻率的運費結算、結付、賠付等需求，全面提高核心物流企業的資金回籠效率。

3、提高對賬的時效性，方便統一管理

各支付通道交易統一返回交易處理結果，統一生產對賬單，賬務清晰。與商戶財務/ERP系統無縫對接，良好支持財務集中管理。

4、銀行資金存管，滿足合規要求

通過和多家銀行合作，構建銀行虛擬賬戶體系，通過將代收貨款存放至銀行備付金賬戶中，引入銀行進行資金擔保，為物流平台提供銀行資金存管服務，根據交易資金按真實歸屬方進行管理，保障商戶、用戶的資金安全。

『貳』 電商平台如何避免二清

最近我們收到了當地監管部門的通知，說平台涉嫌『二清』，目前商戶號被關閉，且支付也處於停滯階段，不知如何是好。「某電商平台負責人何線上咨詢到MallBook。一知半解的他還對」二清「處於模糊階段，為了更好的解答當下電商所遇到的」二清「風險給大家簡單解讀一下電商觸碰二清的必然條件和規避方法。

電商平台主要出現以下一條，就將被認定為「二清「違規，大家要時刻注意！

(一)商戶交易頻繁，日/月累計交易金額過大。例如，日/月累計交易額排名前30名以內且與實際經營規模不符的商戶。

(二)資金集中轉入、分散轉出，涉及跨區域交易。

(三)商戶資金轉入、轉出金額與其實際經營規模、經營活動明顯不符。

(四)商戶拆分交易痕跡明顯，例如為規避單筆交易額過大，多筆交易金額都在觸發風控的金額附近。

(五)商戶代付業務中自行充值金額較大，並進行不合理、和其商業模式不匹配的轉出。

(六)商戶代付資金快進快出，不留余額；或留下一定比例余額後轉出，過渡性質明顯。

(七)採取平台對接或「大商戶」模式接入，留存商戶結算資金，並自行開展商戶資金結算，或客戶資金先劃轉至網路平台賬戶，再由網路平台結算給該平台二級商戶。

(八)多家不同商戶使用同一銀行結算賬戶。連鎖式經營或集團化管理的特約商戶需要資金歸集的情況除外。

(九)商戶或平台為客戶開立的賬戶或提供的電子錢包等具有充值、消費、提現等支付功能。

(十)外包機構或商戶的工商注冊名稱或經營網站中有「支付」、「結算」、「電子錢包」等內容，或經營網站網址中帶有「pay」、「fu」等內容，但未獲得人民銀行頒發的「支付業務許可證」。

(十一)日常查詢、調單等涉及投訴金額較大，且無法提供有效訂單憑證，多以退款方式處理投訴。

(十二)外包機構或商戶被媒體報道存在「二清」等違法違規類行為。

針對絕大部分電商平台都面臨的「二清「風險，該如何有效規避？

其實，平台之所以會和「二清「掛鉤，核心原因在於未持有《支付業務許可證》。但是，想要獲得牌照並不容易，所以，唯一切實有效的二清解決方案還需要藉助分賬系統實現。MallBook分賬系統是以賬戶為依託，通過持牌金融機構的內部戶/備付金賬戶，自動化分賬結算給對應的商戶，平台在整個交易周期里，無法挪用消費者資金，保障了會員資金與平台資金的有效隔離。只有這樣，才能夠真正地幫助企業規避掉」二清「帶來的潛在風險。目前，分賬系統支持多種業務場景，覆蓋的合作機構包括招商銀行、銀聯商務、郵儲銀行等等。

『叄』 支付二清是什麼意思

二清就是二次清結算，是指有清結算資質的機構將資金結算給入網的商戶後，該商戶再將資金清結算給下游的子商戶，若該商戶沒有清結算資質的話，就屬於二清了。

二清的本質是沒有清結算資質的機構，卻提供清結算的服務。

(3)電商賬戶二清解決方法擴展閱讀

二清的危害

二清最大的隱患在於沒有清結算資質的商戶，拿到資金後，不結算給下游商戶或挪用下游商戶的資金，造成子商戶的資金被非法佔用，尤其在商戶攜款跑路後，子商戶更是無處追討。

以具備清結算資質的第3方支付機構來說，支付機構需要將客戶備付金以一定比例存放在監管的賬號上，而且受央行的監管，資金方面的隱患已被降至最低。

所以，央行也要求支付機構對入網的商戶進行審核，只有滿足要求的商戶才能入網，若商戶有可能涉及二清，是不滿足入網條件的。

參考資料來源：鳳凰網-商家舉報拼多多涉嫌「二清」 央行上海分行：正在整改

『肆』 電商平台，現在應該怎麼避免二清問題

想要合規經營，不外乎藉助分賬系統二清解決方案與獲得支付牌照兩種途徑。
大多數電商平台選擇分賬系統二清解決方案，因為它方便、快捷、性價比超高。分賬系統可通過API介面一鍵接入，靈活方便，高效實現電商業務系統與分賬系統的業務信息對接，當交易訂單形成後，通過配置好平台與商戶等多方分賬規則，系統可實現100%全自動化合規分賬，能夠避免人工結算的情況發生，大大提高了財務的對賬效率。同時，由於資金流入央行監管戶內，不過平台方賬戶，平台方也無法篡改任何交易數據，以此真正有效地規避二清風險，助力電商平台迎合監管。
以上便是分賬系統二清解決方案所具備的優勢，不過並不是所有平台都會優先考慮分賬系統二清解決方案的，比如有的平台通過購買支付牌照或者收購持牌公司曲線獲牌，來達到合規的目的。不知道大家有沒有發現，如今打開抖音想要為商品付款或者刷禮物時就能夠看到，除了微信支付和支付寶以外，用戶還可以選擇「抖音支付」。類似我們乘坐滴滴後使用的滴滴支付、點外賣時使用的美團支付，現在刷個短視頻，也有可能用到專門的支付工具了。
據悉，早在2020年9月，位元組跳動通過全資收購的方式，從武漢合眾易寶科技有限公司手中拿到了支付牌照，抖音的支付功能主要包括代收款或付款等等。眾所周知，支付牌照相當於平台企業開展互聯網支付結算業務的「營業執照」，由金融管理部門頒發，但已經停發多年。那麼想要擁有它只能通過花足夠的錢，價格普遍都要數億元，並且除此之外，一家公司想要穩定持有支付牌照的成本也不低。所以與支付牌照相比，分賬系統二清解決方案的高性價比就體現出來了。
最近北京又有一長租公寓「爆雷」，多少的慘劇猶在眼前，為解決迫在眉睫的業務合規風險，頭部電商平台或以收購支付牌照，而分賬系統二清解決方案對眾多中小電商平台而言才是一個相對低成本且快捷的解決辦法。

『伍』 銀行分賬系統是如何解決二清問題的

       央行217號文發布以後，二清風險成為一些帶有錢包功能的平台最為關注的痛點。從監管要求來看，大致意思就是平台如果未持有《支付許可證》是不可以從事資金清結算業務的，即不可代收用戶資金再代付給商家，這裡面存在較大的資金安全隱患。至此，許多平台為了能夠規范業務，便開始尋求合規的解決方案。目前，銀行 分賬系統 是一個較好的選擇。銀行和支付機構已經可以通過「分賬系統」來解決「大商戶模式」的「二清」問題。那麼，分賬系統是如何解決二清問題的？

       首先，監管有明確規定，但凡非持牌機構，不可從事 二清 。那反觀就是說，只要能夠持牌自然就可以從事該項業務了。但通過申請牌照或通過收購的方法「曲線獲牌」明顯不現實。畢竟真正有能力收購牌照的企業可謂鳳毛麟角，從2018年的收購情況來看，一張全牌照的《支付許可證》價值在幾個億。所以，最佳的方法是 選擇具備清算實力的銀行 實行資金的結算，從而規避「二清」風險。

      分賬系統個體是無法解決二清的，但該系統部署在銀行雲伺服器就不一樣了，平台會員交易資金與自有資金隔離，技術、安全支持，防止數據丟失，降低資金轉移的風險。

       簡單來說，就是接入分賬系統之後，再加上「資金結算合規解決方案」，就能保證 資金流向不再經過平台 ，直接由 持牌機構代收 。持牌機構在分賬系統的運行邏輯下，對平台的 每一筆訂單進行自動分潤 ，最終由 持牌機構結算給商戶、代理商或經銷商 。

從「分賬系統」中可以看出，這是一個 基於虛擬賬戶和訂單支付體系的開放平台 ，為商戶的 各類業務場景提供虛擬賬戶、支付產品和資金管理 服務。這種「分享系統」獨立於平台系統，隱藏在平台後端， 為平台傳遞資金流 ，有效的保證了平台的資金安全。 入金之後出金之前的所有交易，完全基於買方賣方及平台的虛擬賬戶，可以安全、穩定、靈活地支撐商戶業務 。